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重疾险这不赔那不赔,到底还要不要买?

 

如果提到最受关注的保险,重疾险一定是排在前头。

 

不过也有很多朋友吐槽:重疾险理赔太难了,没有必要买。

 

殊不知,险到用时方恨少啊。既然大家对重疾险有这么多误解,小贝今天就来跟大家唠唠,重疾险的那些事儿。

 

  • 重疾险解决的是什么问题
  • 重疾险真的难赔吗
  • 担心买了无法赔付

 

一、重疾险解决的是什么问题

 

重疾险,其实不是保险公司发明的,而是由一名南非医生马里优斯·巴纳德提出来的创意。

 

巴纳德是一名心脏外科医生,有一次接诊了一位34岁的肺癌患者。

 

当时,巴纳德医生为她做了切除手术,并叮嘱她只要好好休息,就能和正常人一样生活。

 

因为离过婚,自己又要独自抚养两个孩子,她必须要努力赚钱养家,没时间休息。过了两年,这位患者的癌症还是复发了。

 

同样,类似的事情还有很多,病人确诊后得到了治疗,活了下来。可是因为花了大量费用治疗疾病,他们不得不继续工作。

 

由于缺乏足够的康复和修养,很多病人的疾病复发或者死亡。

 

 

于是,巴纳德医生与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品,帮助病人解决治疗、康复费用,以及休养期间的经济来源问题。

 

用巴纳德医生的话说:“你需要重大疾病保险,并不是因为你患病终将死去,而是因为你需要更好地活下去。”

 

可以看出,重疾险不仅解决医疗费用,还弥补了收入损失。

 

二、重疾险真的理赔难吗

 

很多人在买保险的时候,就会听到代理人说:“你放心,这款重疾险很不错,只要你生病了就能赔。”

 

真的是这样吗?重疾险理赔准确的说,是符合合同约定才能赔。

 

在2007年,中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

 

所以无论是80种重疾,还是100种重疾,前25种病种各家保险公司定义都是相同的。

 

这25种重疾,理赔条件可以分为三类:

 

1、确诊即赔:如恶性肿瘤

2、达到某种疾病状态才赔付:如脑中风后遗症;

3、实施了某种手术后才赔付:如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

 

比如说,小王得了某种心脏疾病,但是不至于要做冠状动脉搭桥术,所以即使得了重疾也赔不了。

 

重疾对保障疾病的限制,其实是为了保障每一个被保险人,在真正面临重大疾病时,能得到大额的保障,实现“低保费撬动高杠杆”的作用。

 

而且赔付的细节都写在合同当中,只是很多人没有仔细研究或者看不懂而已。所以,在投保前一定要仔细了解保险合同。

 

 

三、担心买了无法赔付?

 

有的人可能觉得买了重疾险,担心自己患的疾病达不到理赔条件,或者赔了一次就不能再赔了,买了不划算。

 

别担心,重疾险还有两大保障。

 

1、轻症和中症,让理赔门槛下降

 

随着人们对健康的关注和定期体检的普及,很多疾病在早期就会被发现,如果按照重疾的定义来讲,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准。

 

为了满足消费者更全面的保障需求,现在大多数重疾险产品增加了轻症、中症责任。

 

不仅降低了重疾险的理赔门槛,也让重疾险多了一个提升杠杆的工具——保费豁免。

 

比如说轻症、中症豁免保费,只要被保人患病后符合条件,不仅会赔付保险金,剩余的保费也不用交了,合同持续有效。

 

如果被保人刚好是家人保单的投保人,同时保单附加了投保人豁免责任,那么家人的后续保费也能一并免了。

 

保费豁免是一个加分项,如果经济条件足够,保费增幅合理,给孩子或配偶附加是很好的选择。

 

2、二次赔付,进一步加大杠杆

 

现如今,重疾已经逐渐年轻化。根据抗癌协会公布的统计数据:我国癌症发病年龄提前了15-20年。原来50-80岁才容易患上的癌症,已经提早到了35-55岁。

 

随着医疗水平进步,重疾生存率提高,二次患病的概率增大。

 

这意味着患者不仅需要在癌症手术中花费大量的医疗费用,在术后的几年中仍要长期与病症做斗争,需要更多的治疗费用。

 

单次赔付的重疾险,理赔一次后就失效了,而且不可能再投保新的产品,就此“裸奔”。这样来看,多次赔付的存在也是有意义的。

 

小贝有话说

 

买保险不是目的,转移风险才是最终目标。

 

挑选适合自己的保险,给生活一份保障。让我们更加轻松地投入工作,更尽情地享受人生。

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