客服电话: 10101233

买保险,我只看这个数字

 

买保险要考虑很多问题,预算有多少?保额买多高?保期选多久……

 

其中最让人摸不着头脑的,就是保额的配置。

 

保额究竟该买多少呢?如果预算有限,保额可以买低一些吗?

 

今天,小贝就来解答你们的疑惑。主要内容如下:

 

  • 买保险,就是买保额
  • 预算不够怎么办?
  • 保险是多次配置的过程

 

-01-

买保险,就是买保额

 

近几年,大家的风险意识在逐渐增强,但保障普遍较低。

 

小贝找了2019年保险公司的理赔年报,发现很多公司的重疾险平均理赔金额在10万元以内

 

平安人寿为7.4万元;

新华保险为7.3万元;

阳光人寿为5.41万元。

 

在物价高速增长的当下,5-7万元的理赔金能做什么呢?

 

我们以出险率最高的恶性肿瘤为例,看下如果得了癌症,想要比较好的治疗效果,需要花多少钱。

 

1、治疗费

 

美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万

 

治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是28万左右。

 

质子重离子治疗某些癌症,存活率达90%。目前治疗费用约28万元,加上住院费,还有检查费药费等等,总费用约35-40万元

 

这些有效的治疗方法,很多都是自费项目,没办法通过社保报销。

 

 

2、收入损失

 

如果不幸生病,因为治疗无法工作,家里的收入就断了。

 

即使康复以后回到岗位上,因为不能操劳和脱离工作太久,收入也可能下降。

 

所以患重疾后,收入损失的影响也很大,这是我们配置保额时容易忽略的地方。

 

3、康复费用

 

做完了手术,后期还要长时间营养补充和护理,这部分也是不小的开销。

 

比如急性或亚急性重症肝炎,这种病并发症多,需要长期药物治疗,平均4-5万元/年

 

通过上面的分析我们看出,罹患重疾后,想获得更好的治疗手段,手术后从容的康复,保额要足够高。

 

如果保险只赔6、7万元,起不到太大的作用。

 

-02-

预算不够,如何配高保额

 

有人说:买保险就是买保额,道理我都懂,但也要考虑一个现实问题——手里的钱不够。

 

预算不够,没办法承担那么多保额,该怎么办呢?小贝有如下建议:

 

1、买消费型重疾险

 

很多人买了到期时,没出险能返钱的重疾险,这类保险通常由“两全险+重疾险”构成。

 

两全险是寿险的一种,在约定期限时没有罹患重疾或去世,就返还生存金;重疾险则负责保障重大疾病。

 

因为有“储蓄”功能,相同重疾保额,返还型重疾险比消费型贵很多。

 

所以建议购买消费型重疾险,确保配置足够高的保额。

 

 

2、缩短保障期限

 

我们的收入不是一成不变的,如果预算不多,就先保障到60、70岁,这样保费会大幅降低。

 

等预算提高的时候,再补充终身的重疾险。

 

3、增加缴费年限

 

缴费期限越长,每年的缴费金额就越少。拉长缴费时间,相同的保费就可以买到更高的保额。

 

4、先配置核心保障

 

如果预算不够的话,建议先把核心保障配置好,把保额做高。

 

-03-

保险是多次配置的过程

 

人不能一口吃成胖子,保险也不可能买一份保单就一劳永逸。

 

保额变化:通货膨胀造成货币贬值,同时医疗通胀导致治疗费越来越高,我们需要的保额也会变化。

 

现在买50万保额,等10年后可能就不够了。

 

需求变化:人生的不同阶段,收入不同,家庭结构不同,需要的保障也会改变。

 

比如年轻的我担心疾病、意外给家庭带来巨大的影响,所以优先配置了保障型保险。

 

当我收入逐渐提高的时候,我要规划养老,所以又买了养老年金险。

 

 

产品变化:保险产品不断更新换代,以前重疾险没有轻症,现在轻、中症都有,还可以选多次赔付

 

当有了更好的保险产品,我们也能补充配置,给自己更全面的保障

 

医疗手段变化:科技的进步,赋予了医学更大的可能性。比如5G技术可能推动远程手术成为现实,保险产品也会跟着不断进步。

 

及时补充保障,能让我们获得更有效的治疗手段。

 

-04-

小贝有话说

 

买保险就是买保额,大家一定要记住这个配置原则。

 

一份高保额的重疾险,能让我们在遇到重大疾病时,有充足的资金支付高额治疗费,让我们从容淡定的接受治疗。

 

保险不仅要买,而且要买的科学,要动态配置。

 

这样才能尽可能掌控未知的风险。

小贝测评私人定制