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可以隐瞒病情投保吗?

最近,小贝看到了这样一条新闻:

 

2019年3月刘某为自己投保了某保险公司重疾型产品,保额为10万元。

 

今年5月份刘某因患严重心肌炎,向保险公司提出索赔。

 

保险公司在审核调查时,发现刘某在投保前已经患有疾病,并且在当地医院进行过治疗,但在投保时并没有如实告知。

 

保险公司最终做出拒赔的决定。

 

隐瞒病情投保看似一件小事,但事实上后果是很严重的,小贝今天具体给大家讲一讲:

 

  • 为什么不能隐瞒病情投保?
  • 隐瞒病情投保有什么后果?
  • 如何正确进行健康告知?

 

一、为什么不能隐瞒病情投保?

 

签订保险合同时,最大诚信原则是一定要遵守的。

 

中华人民共和国保险法第十六条中规定,“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”

 

如实告知就是要求我们在投保时,应按照保险公司的要求,全面、真实、客观地告知自己的健康状况。

 

不能隐瞒或者故意不回答一些问题,也不能编造虚假情况欺骗保险公司。

 

二、隐瞒病情投保有什么后果?

 

如果在投保时心存侥幸,隐瞒病情,可能会造成很严重的后果:

 

1、保险人可以解除保险合同。

 

《保险法》第十六条中规定,“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”  

 

如果我们在投保时,因为故意或者过失,没有按照实际情况进行健康告知。那么在合同达成后的两年内,保险公司就有权解除合同和拒绝赔付。

 

同时对于重大过失未告知的,法律规定必须是能够足以影响保险公司设立的承保条件的,保险公司才具有解除合同的权利。

 

 

根据不可抗辩条款,合同成立两年后,保险公司不得以未如实告知而解除合同。

 

要注意两年不可抗辩期条款绝不是带病投保的利器,并不是只要熬过了两年就一切顺利了。如果存在故意行为,甚至构成欺诈,两年不可抗辩期条款也是不起作用的。

 

2、被保险人不能得到理赔。

 

《保险法》规定,“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费”;“投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。”

 

也就是说,投保人不履行告知义务,不论是出于故意还是过失,保险公司对于已经发生的保险事故都有权拒付保险金。

 

如是因投保人疏忽或过失未告知的情形,法律规定未告知的事项必须满足“对保险事故的发生具有严重影响”的条件,保险公司才能拒赔。

 

刘某就因隐瞒病情,最终得到拒赔的后果。不能得到理赔的话,那么想要用保险来抵御风险的目的也达不到了。

 

同样还有一个案例,赵某向某寿险公司申请投保恶性肿瘤疾病保险

 

在投保过程中,保险公司询问赵某是否曾患有甲状腺或甲状旁腺疾病,赵某回答没有。第二天,赵某顺利投保。在同年8月份,赵某因左侧甲状腺乳头状癌入院治疗,并向该寿险公司申请了理赔。

 

保险公司经查后,发现赵某在投保前即有“甲状腺左叶结节”病史,但在投保时没有依照投保单要求予以如实告知。于是保险公司便出具了解除合同及拒赔通知书,表明即日起解除该保险合同,退还赵某已缴纳的保险费,对合同解除前发生的保险事故不给付保险金。

 

没有如实告知的甲状腺病史,和甲状腺乳头状癌有直接的关系,影响了保险事故的发生,所以保险公司有权解除保险合同。

 

三、如何正确进行健康告知

 

健康告知主要分为两种:有限告知和无限告知。

 

有限告知:即询问告知,只需回答涉及到的问题,未涉及的问题不用告知。

无限告知:则要求投保人将已知的所有情况不做保留,全部告知保险公司。

 

但在中国大陆采用的是有限告知,小贝建议投保人在健康告知时做好以下3点:

 

1、有问必答:健康告知条款问到的内容一定要回答,不可空白不答。

2、不问不答:没有被问到的问题可以不回答。

3、亲自作答:填写健康告知时要亲力亲为,不假手于人,对自己负责。

 

小贝有话说

 

如实告知,信字当头。

 

小贝提醒大家投保时一定要做到如实告知,这样我们投保才会获得如实的保障。

 

 

 

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